La cote et le pointage de crédit

On entend beaucoup parler de la cote et du pointage de crédit et on sait que c’est important, mais qu'est-ce que c'est exactement?

La cote est attribuée par les prêteurs eux-mêmes. Lorsque vous avez un emprunt à la banque par exemple, celle-ci envoie régulièrement aux bureaux de crédit (Equifax et Trans-Union au Canada) votre cote selon vos derniers paiements. Vous aurez donc une cote différente pour chaque compte ou emprunt.

Il y a la cote «O» qui représente un prêt ouvert comme une marge de crédit.

Ensuite, il y a la cote «I» pour les prêts à tempérament, comme un prêt automobile.

«M» est la cote pour hypothèque, puis finalement, la fameuse cote «R» englobe toutes vos cartes de crédit et autres crédits renouvelables.

Le prêteur attribue à la cote un chiffre représentant le délai à l’intérieur duquel vous avez effectué vos derniers paiements. Par exemple, si vous avez payé le solde minimum de votre carte de crédit en moins de 30 jours, la compagnie émettrice de votre carte enverra une coteR1.

Si vous avez payé entre 30 et 60 jours, ou que vous avez plus de deux paiements en retard, vous avez une coteR2, etc.

La pire cote est R9, car elle signifie que votre compte a été fermé pour défaut de paiement, que avez fait faillite, que votre compte est en recouvrement ou encore que vous avez déménagé sans laisser d’adresse.

Votre cote est régulièrement mise à jour par vos créanciers (tous les mois, aux trois mois, etc.).

Celui-ci représente un peu une moyenne de toutes vos cotes et sert à évaluer le risque que vous représentez pour les prêteurs. Ceux-ci s’en serviront pour déterminer s’ils peuvent vous octroyer un prêt, quel montant et à quel taux.

Les bureaux de crédit utilisent une formule mathématique (qui n’est pas rendue publique) en se basant sur les informations suivantes:

• Le solde de vos marges et cartes de crédit (plus la proportion du solde utilisé est grande, moins vous aurez un bon pointage);
• Votre historique de paiement (délais, recouvrement, faillite, etc.);
• Nombre de demandes de renseignements effectuées par des prêteurs éventuels;
• Types de crédit;
• Le nombre de créanciers;
• L’ancienneté de vos comptes (un compte récent fait baisser votre pointage).

Le pointage varie de 300 à 900. Plus le chiffre est élevé, plus c’est positif.

En améliorant vos cotes, principalement. Donc, payez tous vos comptes à temps, et cela augmentera votre pointage.

Mais n’oubliez pas que pour avoir accès au crédit, vous devrez aussi:

• Avoir un emploi stable;
• Avoir un lieu de résidence stable;
• Maintenir un ratio d’endettement équilibré.

Vous pouvez avoir une copie de votre dossier ainsi que votre pointage et votre cote en faisant une demande à l’un des deux bureaux de crédit (Equifax et Trans-Union).